Конвертируйте расходы в годы на пенсии
Пенсионный возраст в России для мужчин подняли до 65 лет. Средний возраст мужчин в России – 68,24 года. 45+ лет пенсионных отчислений в солидарную систему – и всего 3,2 года жизни на пенсии. Перспектива не из приятных. Система FIRE математически доказала возможность изменить ситуацию: получить пенсию и финансовую независимость намного раньше.
Начните откладывать деньги. Ежемесячно вы откладываете из своего бюджета 10,30,50,75%, вкладываете их в инвестиции, наращиваете капитал. При экономии ежемесячно 500€ через год без учета дохода от инвестиций вы накопите 6000€, или 6 месяцев жизни на пенсии в 1000€. Это первая ступенька к вашей финансовой независимости.
На чем экономить. Пять поездок на такси, три ужина в ресторане, модный смартфон, новое авто, горящая путевка, безумный шопинг в уик-энд: ежемесячно вы тратите часть своих доходов на спонтанные покупки, нерациональные приобретения, попытку соответствовать незримому статусу и престижу. Конвертируйте избыток дохода в годы на пенсии, и привычка к расточительности исчезнет.
Как рассчитать сумму, необходимую для достижения финансовой независимости
Шаг 1. Рассчитайте – сколько нужно для нормальной жизни без необходимости зарабатывать. В благополучных странах Европы минимальная зарплата ±1500€/месяц, возьмем эту сумму в качестве базы расчета, с учетом инфляции, семейных изменений, иных непредсказуемых факторов.
Шаг 2. Рассчитайте ваш минимальный годовой доход для жизни на пенсии. 1500х12=18000€.
Шаг 3. Рассчитайте сумму, которую необходимо накопить для выхода на пенсию. В стратегии FIRE годовой расход умножается на 25 – это позволит без вреда для основной суммы капитала ежегодно снимать 4% в первый год жизни вне работы и в дальнейшем делать поправку на инфляцию.
Цифра 4% рассчитана специалистом по пенсионному страхованию Уильямом Бенингом в далеком 1994 году. Она учитывает колебания рынка, мировые кризисы и глобальные экономические проблемы.
18000х25=450000€. Или 531000 долларов США. Нереально? Посчитаем на онлайн-калькуляторе.
Предположим, первые 5000$ у вас уже есть. Ежемесячные инвестиции без ущерба для семьи = 550$. Средняя доходность инвестиций = 8%. Вносим данные в калькулятор. Уже через 10 лет общая сумма с процентами составляет 146000$. Спустя 24 года вы – обладатель 563336$.
Шаг 4. Отдыхайте с ежемесячной пенсией 1500€ и надежной финансовой подушкой.
Четыре направления стратегии FIRE
Существует условное разделение стратегии FIRE на 4 различных направления, разница между которыми заключается в комфортности достижения независимости.
Lean FIRE
Экстремально жесткая экономия буквально на всем: качестве жилья, отказе от замены авто на новую модель, замена бытовой техники и гаджетов исключительно после полного выхода из строя имеющихся. Известный блогер Mr.Money Mustache и после выхода на пенсию в 30 лет экономит на бензине. Экстремальная экономия до 90% от дохода.
Fat FIRE
Экономия без ущерба для комфорта и качества жизни. В жизни есть место путешествиям, развлечениям, подаркам, но личный пенсионный план неукоснительно исполняется. Умеренная экономия до 40-60% дохода.
Coast FIRE
Экономия до момента, пока не накоплена базовая сумма, которая в дальнейшем приносит инвестиции и продуцирует расчетную прибыль. Дальше смена работы на менее стрессовую.
Barista FIRE
Работа в режиме лайт продолжается и после выхода на пенсию – для получения медицинской страховки и общения с кругом единомышленников.
Уход на пенсию сторонники движения FIRE отнюдь не рассматривают как тотальное безделье: в 30-45 лет невозможно бесконечно загорать у океана и кататься на серфе.
«Пенсия» - это время для жизни в своем ритме: монетизация талантов, свободное творчество, стартапы. Занятия, которые приносят удовольствие и делают жизнь насыщенной. Без риска оказаться без цента в кармане.
Чем выгодна Португалия приверженцам стратегии FIRE
Здесь жить дешево, комфортно и выгодно. По данным портала NUMBEO Португалия занимает 56 строчку в мировом рейтинге стран по стоимости жизни и 23 место в списке стран Европы. В расчетах учтены все основные расходы, включая оплату жилья, транспорт, питание.
Экспатов привлекает выгодная налоговая программа Португалии non habitual resident.
Высокопрофессиональные специалисты и обладатели Золотых виз на протяжении 10 лет после получения статуса резидента получают существенные налоговые преференции:
- 20% налог на доход от португальских источников;
- 0% на доход, полученный вне пределов страны.
Расчет срока достижения финансовой независимости для жизни в Португалии
- Минимальная зарплата в стране составляет 740,83€, для жизни на пенсии вполне хватит 1000€ или 1180$.
- Сумма на год 1180х12=14160$
- Размер финансовой базы для жизни без работы – 14160х25=354000$
Сохраняем в онлайн-калькуляторе параметры, использованные ранее. За 20 лет накопится 350796$. Свобода от обязательной работы и полная финансовая независимость наступает на 5 лет раньше, чем у жителей Германии, Бельгии, Франции. 5 лет свободной жизни – это бесценно.
Откладывайте процент от ежемесячного дохода
В этом – принципиальное отличие экономических расчетов FIRE от стандартной схемы пенсионных накоплений с фиксированной суммой. В течение жизни размер заработка неизбежно меняется: сказывается уровень инфляции, карьерный рост, переход на другую работу. Система FIRE предлагает инвестировать в будущую финансовую независимость процент от ежемесячного дохода.
Чем больший процент откладываете сегодня – тем быстрее получите финансовую независимость. В принципе все просто:
- если вы ежемесячно откладываете по 10%, без учета инфляции и инвестиций спустя 9 лет можете не работать 1 год;
- откладываете по 25% - три года работаете, год отдыхаете;
- откладывает 50% -работа год через год;
- откладываете 75% -отработали 4 месяца и год отдыхаете.
Чем выше процент инвестиций в будущее и меньший процент от привычного дохода необходим для полноценной жизни на пенсии – тем ближе вожделенная свобода. Для того, чтобы жить на пенсии на 50% сегодняшнего заработка, достаточно откладывать 50% доходов на протяжении 15-17 лет. Если у IT-фрилансера в 25 лет зарплата 2000€, при ежемесячных инвестициях 50% он достигнет финансовой независимости к 35-36 годам.
Пример пропорциональной корреляции процента инвестиций и будущей финансовой независимости наглядно продемонстрировал блогер Finindie, которые планирует в 40 лет уйти на пенсию:
Топ-3 правила стратегии FIRE
- Максимальный заработок сегодня, чтобы жить комфортно при ежемесячных инвестициях в диапазоне 50-75%. Приветствуются диверсификация источников заработка, онлайн-торговля, фриланс, подработки, доход от сдачи в аренду недвижимости.
- Освободившиеся средства постоянно инвестировать – как минимум для компенсации уровня инфляции. В идеале – с прибылью выше банковского депозита и государственных облигаций.
- После выхода на заслуженный отдых соблюдать «правило 4%», чтобы финансовая база сохранила жизнеспособность длительное время. Оптимальный вариант – жизнь на проценты от инвестиций и пассивного дохода.
Надежные источники дохода от инвестиций плану FIRE в Португалии
Приверженцы экономической стратегии FIRE составляют многотысячное сообщество, которое постоянно обменивается информацией о выгодных вариантах инвестиций и возможных рисках. Максимально рискованны криптовалюты и фондовый рынок.
Традиционные инструменты частных инвесторов:
Exchange Traded Funds (ETF)
Готовые портфели ценных бумаг, корпоративных прав и других активов, в которых инвестор приобретает определенную долю и получает прибыль. Пример: доходность португальского фонда Global X MSCI Portugal F за год составила 13,43%.
Земля и недвижимость + получение пассивного дохода от сдачи в аренду
На протяжении последних 5 лет Португалия демонстрирует высокий прирост стоимости недвижимости. По данным сайта Idealista, только с июля 2020 года по июль 2021 года цена недвижимости в среднем по стране выросла на 9,4%.
Максимальный рост стоимости недвижимости за год +16,5% отмечен на Мадейре. За пять лет недвижимость в отдельных регионах выросла в цене на 30-47%. Важно: это рост стоимости самого актива, без дохода от сдачи в аренду в диапазоне 3-12%.
В Португалии важно точно подобрать регион и объект для инвестиций и постоянного проживания. Поможем воплотить в жизнь вашу персональную FIRE-стратегию с налоговой оптимизаций, оптимальной программой получения ВНЖ, минимальными расходами на покупку недвижимости и максимальной доходностью от продажи и сдачи в аренду.
